പണം എവിടെ നിക്ഷേപിക്കണം? ബാങ്കിലെ സ്ഥിരനിക്ഷേപത്തിലോ (FD) അതോ ഗവൺമെന്റിന്റെ പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് പോലുള്ള ചെറിയ നിക്ഷേപ പദ്ധതികളിലോ? ഇത് നമ്മളിൽ പലർക്കുമുള്ള ഒരു സ്ഥിരം സംശയമാണ്. പലിശ നിരക്കുകൾ മാറുമ്പോൾ ഈ ആശയക്കുഴപ്പം കൂടുകയും ചെയ്യും. അപ്പോൾ ഏതാണ് മികച്ച ഓപ്ഷൻ? ഇതിനുള്ള ഉത്തരം നിങ്ങളുടെ ലക്ഷ്യങ്ങൾ, നിക്ഷേപ കാലാവധി, നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങൾ എന്നിവയെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കും. ഇന്ന് നമുക്ക് ഈ വിഷയം ലളിതമായി മനസ്സിലാക്കാം.
ബാങ്ക് ഫിക്സഡ് ഡെപ്പോസിറ്റുകൾ (FD) വർഷങ്ങളായി നമ്മുടെയെല്ലാം ഇഷ്ട നിക്ഷേപമാണ്. കാരണം, അതിന് ഉറപ്പുള്ള വരുമാനമുണ്ട്. നിലവിൽ പ്രമുഖ ബാങ്കുകൾ 6.5% മുതൽ 7.5% വരെയാണ് സാധാരണക്കാർക്ക് പലിശ നൽകുന്നത്. സീനിയർ സിറ്റിസൺസിന് അര ശതമാനം കൂടുതലും കിട്ടും.
എന്നാൽ, ഗവൺമെന്റിന്റെ പബ്ലിക് പ്രൊവിഡന്റ് ഫണ്ട് (PPF - 7.1%), നാഷണൽ സേവിംഗ്സ് സർട്ടിഫിക്കറ്റ് (NSC - 7.7%), സീനിയർ സിറ്റിസൺ സേവിംഗ്സ് സ്കീം (SCSS - 8.2%) പോലുള്ളവയും ആകർഷകമായ പലിശ നൽകുന്നുണ്ട്. ഒറ്റനോട്ടത്തിൽ വലിയ വ്യത്യാസമില്ലെന്ന് തോന്നാം. പക്ഷേ... യഥാർത്ഥ കളി മാറുന്നത് നികുതിയുടെ കാര്യത്തിലാണ്!
ഇതാണ് നിങ്ങൾ ഏറ്റവും ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യം. ബാങ്ക് FD-യിൽ നിന്ന് കിട്ടുന്ന പലിശയ്ക്ക്, നിങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ വരുമാന നികുതി സ്ലാബ് അനുസരിച്ച് ടാക്സ് കൊടുക്കണം.
ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങൾ 30% ടാക്സ് ബ്രാക്കറ്റിലുള്ള ഒരാളാണെങ്കിൽ, ബാങ്കിൽ നിന്ന് 7.5% പലിശ കിട്ടിയാലും, നികുതി കഴിഞ്ഞ് നിങ്ങളുടെ കയ്യിൽ യഥാർത്ഥത്തിൽ കിട്ടുന്നത് ഏകദേശം 5.25% മാത്രമായിരിക്കും!
എന്നാൽ ചെറിയ നിക്ഷേപ പദ്ധതികൾ നോക്കൂ.
PPF: ഇതിലെ 7.1% പലിശ പൂർണ്ണമായും നികുതി വിമുക്തമാണ്. ഒരു രൂപ പോലും ടാക്സ് കൊടുക്കേണ്ട.
SCSS: 8.2% പലിശയ്ക്ക് ടാക്സ് ഉണ്ടെങ്കിലും, സെക്ഷൻ 80C പ്രകാരം ഒന്നര ലക്ഷം രൂപയുടെ നികുതി ഇളവ് നേടാം.
NSC: ഇതിലെ പലിശയ്ക്കും ടാക്സ് ഉണ്ടെങ്കിലും, ആ പലിശ പുനർനിക്ഷേപിക്കുന്നതിലൂടെ ടാക്സ് ഇളവ് നേടാനുള്ള അവസരമുണ്ട്.
ചുരുക്കത്തിൽ, നികുതി കഴിഞ്ഞുള്ള ആദായം നോക്കുമ്പോൾ പലപ്പോഴും ചെറിയ നിക്ഷേപ പദ്ധതികളാണ് മുന്നിൽ.
സുരക്ഷയുടെ കാര്യത്തിൽ ചെറിയ നിക്ഷേപ പദ്ധതികൾക്കാണ് മുൻതൂക്കം. കാരണം, ഇതിന് പൂർണ്ണമായും ഗവൺമെന്റ് ഗ്യാരണ്ടിയുണ്ട്. നിങ്ങളുടെ പണം 100% സുരക്ഷിതമാണ്.
ബാങ്ക് FD-കളും സുരക്ഷിതമാണ്. പക്ഷേ, ഒരു ബാങ്കിൽ ഒരു വ്യക്തിക്ക് 5 ലക്ഷം രൂപയ്ക്ക് മാത്രമാണ് DICGC ഇൻഷുറൻസ് പരിരക്ഷയുള്ളത്. അതായത്, ബാങ്കിന് എന്തെങ്കിലും സംഭവിച്ചാൽ 5 ലക്ഷത്തിന് മുകളിലുള്ള തുകയ്ക്ക് ഈ പരിരക്ഷ ലഭിക്കില്ല.
എന്നാൽ, പണം എപ്പോൾ വേണമെങ്കിലും തിരിച്ചെടുക്കാൻ സൗകര്യം കൂടുതൽ FD-കൾക്കാണ്. ചെറിയൊരു പിഴ (Penalty) നൽകി നമുക്ക് എപ്പോൾ വേണമെങ്കിലും FD പിൻവലിക്കാം.
എന്നാൽ ചെറിയ നിക്ഷേപ പദ്ധതികൾക്ക് ഒരു നിശ്ചിത കാലാവധിയുണ്ട് (Lock-in period). PPF-ന് 15 വർഷം, NSC, SCSS എന്നിവയ്ക്ക് 5 വർഷം എന്നിങ്ങനെ. ഇതിനിടയിൽ പണം പിൻവലിക്കാൻ കർശനമായ നിബന്ധനകളുണ്ട്. അതുകൊണ്ട്, പെട്ടെന്നുള്ള ആവശ്യങ്ങൾക്ക് പണം വേണ്ടിവരുമെങ്കിൽ FD കൂടുതൽ സൗകര്യപ്രദമാണ്.
അപ്പോൾ ആര് എന്ത് തിരഞ്ഞെടുക്കണം? ചുരുക്കിപ്പറയാം:
നിങ്ങൾ കുറഞ്ഞ ടാക്സ് ബ്രാക്കറ്റിലാണെങ്കിൽ, അല്ലെങ്കിൽ ചെറിയ കാലത്തേക്ക് (ഒന്നോ രണ്ടോ വർഷം) പണം നിക്ഷേപിക്കാനാണെങ്കിൽ, FD നല്ല ഓപ്ഷനാണ്.
നിങ്ങൾ ഉയർന്ന ടാക്സ് ബ്രാക്കറ്റിലാണെങ്കിൽ, അല്ലെങ്കിൽ റിട്ടയർമെന്റ്, കുട്ടികളുടെ വിദ്യാഭ്യാസം പോലുള്ള ദീർഘകാല ലക്ഷ്യങ്ങൾക്കായാണ് പണം സ്വരൂപിക്കുന്നതെങ്കിൽ, സർക്കാർ നിക്ഷേപ പദ്ധതികളാണ് കൂടുതൽ ലാഭകരം.
